【新壓力測試2023】 買樓供款與入息比率計算-
2023年06月18日 |
大部份買家都是透過申請按揭，完成置業夢想。但銀行不會不顧風險地借貸，故需要申請人通過壓力測試，以證明貸款人有能力還款。一般而言，銀行會以按揭申請人「每月供款與入息比率」(Debt to Income Ratio, DTI)去評定壓測，而公式中的供款和入息，存在很多可變因素，今次先為大家解釋什麼叫做壓力測試？如何計算?
甚麼是壓力測試？
過往上車買家DTI不多於五成，申請銀行按揭一般都獲批。但到2010年，金管局要求銀行審批按揭時，除了確認申請人DTI不多於五成外，同時亦假設一旦按息上升兩厘後，申請人DTI不會多於六成，以確認申請人有充裕的還款能力。其後因為樓價不斷攀升，壓測要求一度由加兩厘變成加三厘，直到2022年9月才重新放寬至加兩厘。
新按揭政策的壓力測試如何計算？
若物業為自住，而且申請人沒有其他按揭，每月供款不能超過入息的50％，如選擇H按，每月供款是以封頂位計算。假設以H+1.3厘，Cap為P-2.75厘計算，封頂位是2.5%。壓力測試要求加息2厘後，每月供款不能超過入息的60％，即以2.5%+2% = 4.5%來計算。
以上為最簡單的情況，隨按揭成數、個人mortgage count不同，供款與入息比率上限以及壓力測試上限將有所調整。上面表一已整理數種不同情況。
所謂mortgage count，即原本已有按揭在身。查閱環聯信貸資料時，若有其他按揭（樓按、車位按、擔保按等），環聯內的mortgage count便會顯示目前的按揭數目。若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整（*此處不作詳細列明，如想了解更多歡迎致電查詢）
壓力測試實例解釋
假設：
• 每月入息＝$40,000
• 樓價＝400萬，做9成按借$360萬
• 物業用作自住，mortgage count為零
• 還款年期30年，利率2.5%
計算：
• 以 2.5% 計算，每月還款 ＝ $14,224
• 以 4.5% 計算，每月還款 ＝ $18,240
• 供款與入息比率上限用 50／60 計算
• $14,224 / $40,000 = 35.5% < 50% （pass）
• $18,240 / $40,000 = 45.6% < 60% （pass）
因此通過壓測！
如果閣下在承造樓宇按揭時，被告知未能符合銀行壓力測試，不予批核樓按服務，你可以聯絡我地按揭熱線：3423 0111，讓我們了解清楚你情況，評估/計算，為你選擇合適銀行按揭
甚麼是壓力測試？
過往上車買家DTI不多於五成，申請銀行按揭一般都獲批。但到2010年，金管局要求銀行審批按揭時，除了確認申請人DTI不多於五成外，同時亦假設一旦按息上升兩厘後，申請人DTI不會多於六成，以確認申請人有充裕的還款能力。其後因為樓價不斷攀升，壓測要求一度由加兩厘變成加三厘，直到2022年9月才重新放寬至加兩厘。
新按揭政策的壓力測試如何計算？
若物業為自住，而且申請人沒有其他按揭，每月供款不能超過入息的50％，如選擇H按，每月供款是以封頂位計算。假設以H+1.3厘，Cap為P-2.75厘計算，封頂位是2.5%。壓力測試要求加息2厘後，每月供款不能超過入息的60％，即以2.5%+2% = 4.5%來計算。
以上為最簡單的情況，隨按揭成數、個人mortgage count不同，供款與入息比率上限以及壓力測試上限將有所調整。上面表一已整理數種不同情況。
所謂mortgage count，即原本已有按揭在身。查閱環聯信貸資料時，若有其他按揭（樓按、車位按、擔保按等），環聯內的mortgage count便會顯示目前的按揭數目。若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整（*此處不作詳細列明，如想了解更多歡迎致電查詢）
壓力測試實例解釋
假設：
• 每月入息＝$40,000
• 樓價＝400萬，做9成按借$360萬
• 物業用作自住，mortgage count為零
• 還款年期30年，利率2.5%
計算：
• 以 2.5% 計算，每月還款 ＝ $14,224
• 以 4.5% 計算，每月還款 ＝ $18,240
• 供款與入息比率上限用 50／60 計算
• $14,224 / $40,000 = 35.5% < 50% （pass）
• $18,240 / $40,000 = 45.6% < 60% （pass）
因此通過壓測！
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