【按揭擔保人】買樓搵人擔保都有學問！一文了解樓按擔保人條件 + 常見問題 Q&A！

有意置業者若入息不足或不穩定，在按揭貸款申請過程中要符合供樓入息要求、通過壓力測試並不容易，銀行或會要求第三者作為按揭擔保人，借款人和擔保人的入息和負債會合併計算壓力測試，以便成功申請按揭。

作為按揭擔保人，須注意在法律下所承擔的責任與借款人相同，一旦借款人無力履行債務責任，銀行向借款人追討不果，擔保人便要承擔相關債項，負責償還整筆貸款。換言之，擔保人需面對不可預計的財務風險，然而借款人也要慎選擔保人，否則會影響最終按揭審批結果，隨時令置業計劃大失預算。

按揭擔保人之個人條件、限制、與借貸人關係資格

要成為銀行接受的按揭擔保人，除了未成年、破產人士及智障人士，理論上一般成年人，有穩定收入，能讓借貸人通過供款入息比率及壓力測試便可以做擔保。但需留意擔保人的年齡，一般銀行會以70至75減去借款人或擔保人的年紀計出最長還款期，而年齡是以借款人和擔保人收入較高者去計算。假設擔保人入息較高已60歲，那麼還款年期只有10至15年，按揭每月還款額會相應增多，影響壓力測試入息要求更高。一般而言，借款人必須證明擔保人為親屬關係，包括父母、兄弟姊妹、配偶或子女等，至於未婚夫妻則需向銀行聲明關系，亦可當作親屬關係審批。

借款人選錯擔保人之風險

1. 擔保人本身有沒有按揭貸款在身
借款人找按揭擔保人時，需要了解對方是否有按揭在身，因最終會令按揭成數、供款與入息比率及測力測試有機會收緊。
假設擔保人本身已有樓按在身，在不需要按揭保險的情況下，按揭成數會扣減一成。例如樓價為800萬元，按揭申請一般最多可承造6成 ，但加入有按揭的擔保人幫忙上會後，就會變成只可借最多5成。另外，供款佔入息比率及壓力測試亦會相應分別下調一成，收緊至40%及50%計算。若擔保人及按揭貸款人本身均沒有樓按，按揭成數維持6成上限500萬元，供款佔入息比率及壓力測試會沿用50%及60%計算。
另一情況，若借款人要申請按揭保險，擔保人本身已有按揭貸款，除按證公司會增加保費外，供款佔入息比率會下調至35%至40%，壓力測試比率則下調至45%至50%，批核難度更高。

2. 擔保人以往貸款紀錄
借貸人選擇合適按揭擔保人時，應先了解對方以往貸款紀錄，如有其他私人貸款等債務，相關貸款的每月還款會納入壓力測試計算，一旦按揭擔保人的債務情況欠佳，將影響信貸紀錄評級，進而影響按揭批核結果，甚或拒絕申請。

3. 擔保人入息要求？
按揭擔保人必須要有穩定收入，最好是固定月薪人士，有足夠的入息證明文件，包括稅單、糧單、出糧戶口紀錄等。

4. 可以加幾多位擔保人？
一般誤以為集合更多擔保人冀增加成事機會，但其實這做法或適得其反，儘管擔保人名額不設上限，但找來太多擔保人，同時又需要申請高成數按揭，有機會引起銀行及按證公司對供款能力的疑慮，影響對申請人的信心及按揭批核。

不論是選擇按揭擔保人或充當擔保人，決定前都需要深思熟慮，了解責任與風險，例如擔保人日後自己買樓難度會增加，因為銀行計算其供款能力時，會以第二個物業看待，申請最高按揭成數需下調一成，供款佔入息比率和壓力測試的基準亦會收緊10%，按揭保費會較高，一旦借款人遲供款或斷供，擔保人的信貸評級更有機會受身到拖累。
此外，若擔保人有意甩保，必須與借款人協調，再向銀行申請重新審批按揭。即使按揭已全數清還，亦需待借款人向銀行贖回樓契才能解除，但過程需時。至於借款人同樣需注意，若沒有得到擔保人簽署同意，借款人是不能隨便向銀行申請加按等。

樓按擔保人還是借款人，如有疑問，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡：3423 0111/Whatsapp 5223 1698