專家樓評：信評有瑕疵　按揭審批添阻滯

近年本港不時出現信用卡資料外洩及盜用事件，從網購平台到日常支付工具皆曾被牽涉其中。部分個案更涉及跨境犯罪集團，令市民在毫不知情的情況下遭盜刷。即使銀行普遍具備交易監察系統，有關盜用事件的紀錄處理方式仍偶有漏網。

不少人向銀行投訴時，只着眼於報警及停卡，忽略了盜用紀錄可能還暫存於信貸報告中。若申請人其後買樓需要申請按揭，這些紀錄便有可能影響審批進度。
被盜卡簽帳存欠款紀錄 

早前一位任職大型機構文職的客戶購入了一個約400萬元的住宅單位，收入穩定，且能提供完整的入息文件。由於其首期充足，僅需申請七成按揭，以其背景而言，申請本應能在短時間內獲批，而為保險起見，客戶亦於成交前4個月開始準備申請。不過，文件齊全遞交後卻久未收到銀行回覆，進度遠比一般時間為慢。 

當追查原因時，銀行方指出客戶的信貸報告中存在一筆十餘萬元的信用卡欠款紀錄，且該紀錄存在已久。得知消息後，他才赫然想起4年前他一次網上購物後信用卡被盜用。雖然當時已第一時間知會發卡銀行、取消信用卡並報警，但銀行其後僅將可疑交易金額暫時凍結，並未即時將相關欠款正式移除。結果，該筆款項在信貸報告中一直以「信用卡結欠」的形式保存多年。由於信貸報告屬按揭審批必看文件，銀行在查核後便要求作進一步釐清，導致審批時間比預期長。 

評級更新或需時3個月 

幸而客戶任職大機構收入穩定，未有其他逾期還款或違約紀錄，最終雖未能提早成交，還可成功趕及原定日期完成手續，按揭亦順利獲批。經協助下，客戶聯絡發卡銀行及環聯，提交了當年向警方報案及銀行確認的文件，要求刪除該筆並非其本人責任的欠款紀錄。最終他的信貸報告在個多月後更新，有關紀錄終被移除，客戶將來如有需要，申請貸款可重獲正常評級。 

惟要留意，根據過往經驗，部分個案或需兩至3個月才能完成信貸評級更新。因此，建議客戶如有需要，應預留至少3個月的充足時間來籌備按揭申請，以便更從容地處理類似情況。準買家如正計劃買樓申請按揭，有需要時可以自行在環聯的官方網站申請查閱個人信貸報告，單次查閱的費用為280元，亦可選擇付上更高費用，在半年或一年時間內無限次查閱。當然如沒有受騙經歷或其他債務在身，就沒有必要花錢進行查閱。 

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